Ce este gradul de indatorare?
Informații esențiale despre Îndatorare la bănci
Una dintre cerințele de calificare care determină dacă cererea dumneavoastră de împrumut către o bancă sau o instituție financiară nebancară va fi sau nu aprobată este nivelul maxim al datoriei.
BNR determină nivelul de îndatorare atât pentru persoane fizice, cât și pentru întreprinderi, calculând raportul dintre sarcina maximă posibilă de îndatorare și venitul net total. Dincolo de formulă, există numeroase componente mobile, arbitrare.
Câtă datorie există?
Regulamentul BNR 17/20121, cu actualizările aferente, prevede că ponderea tuturor obligațiilor de plată lunare rezultate din împrumuturi sau alte finanțări rambursabile în venitul net lunar luat în calcul, sau venitul din care s-au scăzut obligațiile fiscale, determină gradul de îndatorare.
Indicatorul gradului de indatorare
Atât responsabilitățile de plată lunară, cât și partea de venit net ale calculului au unele subtilități. Și pentru a-și proteja drepturile și interesele, cititorul informat trebuie să fie capabil să le echilibreze.
- Responsabilitățile de plată pentru facilitățile revolving (carduri de credit, descoperiri de cont, linii de credit etc.) care nu sunt rambursate în rate lunare sunt determinate după cum urmează: o cerință de plată lunară care este de cel puțin 3% din valoarea limită permisă. Este posibil să aveți o șansă mai mică de a fi creditat, având în vedere cel mai înalt nivel al datoriilor, dacă unii creditori examinează alți factori decât cei 3%.
- Lucrurile sunt considerabil mai complicate când se ia în calcul venitul net. În funcție de nivelul de certitudine și durabilitate a acestor venituri, finanțatorii determină tipurile de venituri care sunt eligibile, clasificate pe tip de client, precum și coeficienții de ajustare corespunzători. Acest lucru poate implica de fapt că ați putea primi două ratinguri maxime separate ale datoriei de la diferiți creditori.
Intensitatea datoriei
Grad maxim de indatorare
Este o rată sau un procent, după cum reiese din definiția ratei datoriilor dată în Regulamentul BNR 17/2012. Limita superioară a acestuia este stabilită de BNR. Nivelul maxim de îndatorare este de obicei de 40% pentru creditele în lei și 20% pentru creditele în valută străină la data ultimei modificări a acestui articol (26 septembrie 2022).
Aici, există două excepții. Prima excepție se referă la împrumuturile acordate în lei în scopul achiziționării unei prime case; în această situație, nivelul maxim al datoriei este de 45%. Suma maximă de îndatorare stabilită în 2019 (40%) a fost creată pentru a preveni supraîndatorarea populației după boom-ul creditului din ultimii ani, încurajat de creșterea veniturilor și dobânzile ieftine la credite. BNR nu a acționat asupra nivelului de îndatorare din 2007.
A doua excepție se referă la împrumuturile acordate în valută pentru achiziția inițială a unei locuințe pe care creditorul să o ocupe ca investiție imobiliară. Suma maximă a datoriei în această situație este de 25%.
Calculator grad de indatorare
Un exemplu de calcul pentru nivelul datoriei
Luați în considerare un client cu un venit net de 3100 RON ca exemplu. Pentru a construi o locuință pe terenul pe care îl deține în prezent, ar dori să obțină un împrumut imobiliar.
Rata maximă este de 40% din 3100 RON, sau 1240 RON, în funcție de valoarea maximă a datoriei care poate fi contractată. Prin urmare, împrumutul pe care îl veți semna trebuie să aibă un termen care să permită o rată lunară mai mică sau egală cu 1240 RON.
Suma maximă care ar putea fi împrumutată, precum și durata împrumutului sunt atât influențate de nivelul datoriilor.
În exemplul nostru, un împrumut de 40.000 EUR pe 25 de ani la o rată de 6% ar fi echivalent cu rata de 1240 RON. Împrumutul trebuie contractat în lei, nu în euro, pentru a se respecta cuantumul maxim al îndatorării de 40%.
Gradul de îndatorare reprezintă raportul dintre datoriile unei persoane și veniturile sale.